O empréstimo consignado é a modalidade de crédito com as menores taxas de juros do mercado brasileiro — e não é à toa. Com o desconto feito diretamente na folha de pagamento ou benefício do INSS, o risco de inadimplência é mínimo para os bancos. Segundo o Banco Central, o volume de consignado no Brasil ultrapassou R$ 580 bilhões em operações ativas no final de 2025.
Mas quem pode contratar? Quanto custa? E quais são as armadilhas que você precisa evitar? Neste artigo, vamos explicar tudo sobre o consignado de forma clara e prática.
O Que É Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento, aposentadoria ou pensão do INSS. Essa garantia de pagamento automático permite que os bancos ofereçam taxas significativamente menores que as do empréstimo pessoal convencional.
A principal característica é que você não precisa se preocupar em lembrar de pagar a parcela — ela já vem descontada antes de você receber o salário ou benefício. Isso elimina o risco de atraso, mas também significa que o valor líquido que cai na sua conta será menor durante todo o prazo do empréstimo.
Quem Pode Contratar o Consignado
Nem todo trabalhador brasileiro tem acesso ao consignado. As categorias elegíveis são:
Aposentados e pensionistas do INSS: maior público do consignado, com teto de juros regulado pelo governo. Dados do INSS indicam que mais de 14 milhões de beneficiários possuem ao menos um empréstimo consignado ativo.
Servidores públicos federais, estaduais e municipais: funcionários de órgãos públicos com vínculo ativo. Cada órgão conveniado define as regras junto aos bancos parceiros.
Trabalhadores CLT: empregados de empresas privadas que possuem convênio com instituições financeiras. Nem toda empresa oferece essa opção — é preciso verificar com o RH.
Militares das Forças Armadas: oficiais e praças das Forças Armadas e auxiliares.
Beneficiários do BPC/LOAS: desde 2024, beneficiários do Benefício de Prestação Continuada também podem acessar o consignado, com regras específicas.
Taxas de Juros por Categoria
A grande vantagem do consignado está nas taxas reduzidas. Veja o comparativo atualizado para 2026:
| Categoria | Taxa Máxima Mensal | Taxa Máxima Anual | Prazo Máximo |
|---|---|---|---|
| INSS (aposentados/pensionistas) | 1,66% | 21,8% | 84 meses |
| Servidores públicos federais | 1,80% a 2,30% | 23,8% a 31,3% | 96 meses |
| CLT (empresas conveniadas) | 2,50% a 3,50% | 34,5% a 51,1% | 48 meses |
| Militares | 1,80% a 2,20% | 23,8% a 29,8% | 96 meses |
| BPC/LOAS | 1,66% | 21,8% | 72 meses |
Para efeito de comparação, o empréstimo pessoal sem garantia tem taxa média de 6,5% ao mês — mais que o triplo do consignado para aposentados. Essa diferença representa uma economia de milhares de reais ao longo do contrato.
Como Funciona a Margem Consignável
A margem consignável é o percentual máximo da sua renda que pode ser comprometido com parcelas de consignado. Esse limite existe para proteger o tomador de crédito, garantindo que ele mantenha renda suficiente para suas despesas básicas.
Regras atuais da margem
- 35% para empréstimo consignado tradicional: parcelas de empréstimos e financiamentos consignados
- 5% para cartão de crédito consignado: reservado exclusivamente para a fatura mínima do cartão consignado
- Total: 40% da renda líquida pode ser comprometida
Exemplo prático
Um aposentado que recebe R$ 3.000 líquidos do INSS:
- Margem para empréstimo: 35% × R$ 3.000 = R$ 1.050 por mês
- Margem para cartão consignado: 5% × R$ 3.000 = R$ 150 por mês
Se esse aposentado já tem um consignado com parcela de R$ 600, a margem disponível seria R$ 1.050 - R$ 600 = R$ 450 para novos empréstimos.
Para consultar sua margem, acesse o portal Meu INSS (meu.inss.gov.br) ou ligue para o 135.
Simulação: Quanto Custa um Consignado
Vamos simular um empréstimo consignado de R$ 20.000 para um aposentado do INSS:
| Prazo | Taxa Mensal | Parcela | Total Pago | Juros Pagos |
|---|---|---|---|---|
| 24 meses | 1,60% | R$ 990,18 | R$ 23.764,32 | R$ 3.764,32 |
| 48 meses | 1,66% | R$ 584,71 | R$ 28.066,08 | R$ 8.066,08 |
| 72 meses | 1,66% | R$ 448,29 | R$ 32.277,28 | R$ 12.277,28 |
| 84 meses | 1,66% | R$ 413,44 | R$ 34.728,96 | R$ 14.728,96 |
Perceba que, embora a parcela diminua com prazos maiores, o total de juros quase quadruplica de 24 para 84 meses. A dica é escolher o prazo mais curto que caiba no seu orçamento. Para simular com outros valores, veja nosso guia sobre como simular empréstimo online.
Passo a Passo para Contratar
Para aposentados e pensionistas do INSS
- Acesse o Meu INSS e consulte sua margem consignável
- Compare taxas em pelo menos 5 bancos (use sites comparadores)
- Escolha a proposta com menor CET — não apenas a menor taxa nominal
- Formalize pelo app do banco ou presencialmente na agência
- Confira no Meu INSS se o contrato foi registrado corretamente
- O desconto inicia no benefício do mês seguinte à contratação
Para servidores públicos
- Consulte a margem no contracheque ou no sistema do seu órgão (SIGEPE para federais)
- Verifique os bancos conveniados com seu órgão
- Solicite propostas e compare o CET
- A contratação pode ser online ou presencial, dependendo do banco
- O desconto começa na folha do mês seguinte
Para CLT
- Verifique com o RH se sua empresa tem convênio de consignado
- Consulte os bancos parceiros e solicite simulações
- A empresa precisa aprovar a averbação na folha de pagamento
- O prazo é limitado ao contrato de trabalho (em caso de demissão, o saldo é descontado da rescisão)
Armadilhas e Cuidados Essenciais
O consignado é uma excelente opção de crédito, mas existem riscos que você precisa conhecer:
Golpes contra aposentados
Segundo a Febraban, aposentados são o principal alvo de golpes envolvendo consignado. Os mais comuns são:
- Ligações falsas: golpistas se passam por funcionários do INSS ou de bancos, oferecendo empréstimos com "taxas especiais". Nunca forneça dados pessoais por telefone.
- Empréstimo não solicitado: dinheiro aparece na conta sem pedido. Não gaste — devolva imediatamente e registre reclamação no Banco Central.
- Correspondentes bancários fraudulentos: intermediários não autorizados que cobram taxas adiantadas. Verifique o registro no site do Banco Central.
Refinanciamento abusivo
Muitos bancos oferecem refinanciamento do consignado: você quita o empréstimo atual e contrata um novo com valor maior. Embora pareça vantajoso, o refinanciamento frequente é uma armadilha — a cada novo contrato, os juros recomeçam sobre um saldo maior, e você pode ficar preso em um ciclo de dívida por décadas.
Antes de refinanciar, considere alternativas como a portabilidade de crédito, que permite transferir seu contrato para um banco com taxa menor sem aumentar o saldo devedor.
Comprometimento excessivo da renda
Mesmo com o limite de 40%, comprometer quase metade da renda com consignado pode tornar o dia a dia financeiramente apertado. A recomendação da Febraban é não ultrapassar 30% da renda total com qualquer tipo de dívida.
Portabilidade do Consignado
Se você já tem um consignado com taxa alta, a portabilidade é seu melhor aliado. Funciona assim:
- O banco de destino quita seu empréstimo no banco de origem
- Você passa a pagar para o novo banco, com taxa menor
- O prazo pode ser mantido ou renegociado
- Não há custo de transferência para o cliente
Dados do Banco Central mostram que a portabilidade de consignado cresceu 28% em 2025, com economia média de 0,5 ponto percentual na taxa mensal — o que pode representar milhares de reais ao longo do contrato.
Consignado vs. Outras Modalidades
Quando vale a pena escolher o consignado? Compare:
| Critério | Consignado | Pessoal Sem Garantia | Garantia de Imóvel |
|---|---|---|---|
| Taxa média mensal | 1,6% a 3,5% | 5,0% a 8,0% | 0,8% a 1,5% |
| Prazo máximo | 84 meses | 60 meses | 240 meses |
| Valor máximo | Limitado pela margem | Limitado pelo score | Até 60% do imóvel |
| Velocidade de liberação | 1-5 dias | 1-3 dias | 15-45 dias |
| Documentação | Simples | Simples | Complexa (avaliação) |
Para valores maiores que a margem permite, considere o empréstimo com garantia de imóvel, que oferece taxas ainda menores que o consignado.
Perguntas Frequentes
Posso ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?
Sim, é possível ter múltiplos empréstimos consignados, desde que a soma das parcelas não ultrapasse sua margem consignável (35% da renda líquida). Porém, ter vários consignados ativos pode comprometer significativamente sua renda disponível. O ideal é consolidar em um único contrato com a melhor taxa possível.
O que acontece com o consignado se eu for demitido?
Para trabalhadores CLT, em caso de demissão, o saldo devedor é descontado da rescisão trabalhista. Se a rescisão não cobrir o valor total, o empréstimo é convertido em crédito pessoal comum, com a mesma taxa de juros, e você passa a pagar via boleto. Para aposentados do INSS, a demissão não se aplica — o benefício é vitalício.
Como cancelar um empréstimo consignado?
Se o empréstimo foi contratado há menos de 7 dias (direito de arrependimento), você pode cancelar devolvendo o valor integral ao banco. Após esse prazo, o cancelamento não é possível, mas você pode fazer a liquidação antecipada com desconto nos juros futuros, conforme garante o Código de Defesa do Consumidor.
Aposentado com nome sujo pode fazer consignado?
Sim, e essa é uma das maiores vantagens do consignado. Como o desconto é feito diretamente no benefício do INSS, a maioria dos bancos não consulta SPC e Serasa para aprovar o consignado de aposentados. Ainda assim, os bancos podem negar o crédito se a margem já estiver comprometida. Se você está negativado, confira também outras opções de empréstimo para negativados.